近年來(lái)，重大疾病的發(fā)病率升高，消費(fèi)者對(duì)重疾險(xiǎn)的關(guān)注也逐年升溫，但對(duì)重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)和理賠的誤解仍普遍存在。近日，中德安聯(lián)保險(xiǎn)專(zhuān)家皮嘉佳列舉出購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的五大誤區(qū)，指引消費(fèi)者正確購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)。

誤區(qū)1

一款重疾險(xiǎn)可保所有大病

每個(gè)消費(fèi)者對(duì)“大病”的理解可能都不一樣，但是保險(xiǎn)業(yè)對(duì)“重大疾病”是有明確的界定的。

現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司的重大疾病種類(lèi)均以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》為基礎(chǔ)，除包括25種重大疾病外，各家公司會(huì)自行增加一些病種，一般都達(dá)到30種以上。

這些重大疾病具有兩大特點(diǎn)：一是病情嚴(yán)重，會(huì)在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家庭的正常工作和生活；二是治療花費(fèi)大，復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。一般包括惡性腫瘤（也就是我們通常所說(shuō)的癌癥）、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎病等。

誤區(qū)2

重疾險(xiǎn)所保病種越多越好

對(duì)于消費(fèi)者而言，在選購(gòu)重疾險(xiǎn)時(shí)，要多關(guān)注增加的重疾種類(lèi)的發(fā)病率，為增加一些發(fā)病率不高的重疾保障種類(lèi)而支付更多的保費(fèi)，肯定是很多消費(fèi)者不愿意的。

既然重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心保障都是一致的，那么相對(duì)于比較單純的保障疾病種類(lèi)，皮嘉佳建議，消費(fèi)者不妨更多關(guān)注重疾產(chǎn)品的功能和服務(wù)，比如中德安聯(lián)有些重疾產(chǎn)品就包括了輕癥重疾的保障，有重大疾病“二次賠付”或“三次賠付”等功能，對(duì)消費(fèi)者而言都是一些高附加值、更實(shí)用的保險(xiǎn)選擇。

誤區(qū)3

現(xiàn)在不差錢(qián) 保費(fèi)一次全繳完

繳費(fèi)年限需根據(jù)自己的年齡和收入水平來(lái)設(shè)定。對(duì)多數(shù)消費(fèi)者而言，相比一次性繳清，購(gòu)買(mǎi)同樣的重疾保額，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，如10年、20年、30年等，每年的保費(fèi)會(huì)低很多，繳費(fèi)壓力小。同時(shí)，重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天，等待期后保障就開(kāi)始生效，如果在繳費(fèi)期間內(nèi)不幸罹患重疾，則繳費(fèi)可以停止，同樣可以獲得保險(xiǎn)賠償。這時(shí)，相應(yīng)付出的總保費(fèi)也會(huì)比一次繳清要少。

皮嘉佳表示，“所以長(zhǎng)期繳費(fèi)對(duì)購(gòu)買(mǎi)者來(lái)說(shuō)是有利的，非特殊原因我不建議消費(fèi)者躉繳。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的本質(zhì)就是罹患重疾時(shí)四兩撥千斤，轉(zhuǎn)移重大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不發(fā)生重疾即本金零存整取的積累過(guò)程”。

誤區(qū)4

無(wú)論多少 有重疾保險(xiǎn)就好

“這是不少年輕人面對(duì)重疾險(xiǎn)的糾結(jié)心態(tài)。有保險(xiǎn)意識(shí)，但是收入有限，不知重疾保險(xiǎn)該怎么買(mǎi)?！?皮嘉佳說(shuō)。

重疾險(xiǎn)的種類(lèi)很多，有消費(fèi)型、保費(fèi)返還型、保額遞增返還型、多重保障返還型等，每種類(lèi)型的價(jià)格肯定是有區(qū)別的。每個(gè)人應(yīng)根據(jù)自己的工作性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)高低、收入水平等方面綜合考慮?！暗钪匾囊粋€(gè)觀念是可以分階段進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。保險(xiǎn)保障不是一朝買(mǎi)了就一勞永逸的，而是要伴隨不同的人生階段和風(fēng)險(xiǎn)變化做出調(diào)整的?！?/p>

皮嘉佳對(duì)一個(gè)客戶印象深刻：這位男士月收入4500元/月，每月還汽車(chē)貸款1200元。“他收入不高，但想擁有一份高額的重疾保障。因此我就給他做了一個(gè)分階段購(gòu)買(mǎi)的組合產(chǎn)品：在35歲以前，以消費(fèi)型重疾為主，每年保費(fèi)不足2000元即可擁有30萬(wàn)元的重疾保障；從36歲開(kāi)始，收入增加，事業(yè)穩(wěn)步提升，我推薦返還保費(fèi)的重疾產(chǎn)品，每年繳費(fèi)約8000元，保障到85歲，除返還所有保費(fèi)外還有一定分紅，可以用于養(yǎng)老。

誤區(qū)5

先把孩子的重疾保障做足

“這其實(shí)不是購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的誤區(qū)，而是很多消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的一大誤區(qū)。”皮嘉佳說(shuō)。家長(zhǎng)希望把一切好的都給予子女，但對(duì)于不少經(jīng)濟(jì)條件有限的家庭，家長(zhǎng)給孩子買(mǎi)了充足的保險(xiǎn)，而對(duì)自己反而舍不得買(mǎi)。這種情況往往會(huì)事與愿違。“道理很簡(jiǎn)單。家長(zhǎng)是經(jīng)濟(jì)支柱，也是子女保單的保費(fèi)來(lái)源。如果不幸發(fā)生意外，喪失繳費(fèi)能力，那么不僅家庭的經(jīng)濟(jì)無(wú)以為繼，子女的保障也無(wú)從談起?！逼ぜ渭褟?qiáng)調(diào)。