意外事故的風險在每個人的生活中都存在，雖然無法杜絕意外事故的發(fā)生，但我們有責任在平安時為自己和家人構筑一道防范意外風險的保險網。專家建議，消費者在投保意外險時尤其要注意是否包含意外醫(yī)療保障內容，“特別是對于出境旅行的消費者而言，單純的一份意外險并不能滿足全部保障需求，一份包含意外醫(yī)療和國際救援在內的旅游險對于出境游消費者而言保障會更為全面?！?/p>

沒有誰會希望意外事故發(fā)生，但無論是此前震驚世界的馬航客機失聯事件，還是不久前發(fā)生的韓國“歲月號”沉船事件……這一切，無時不在提醒著我們“意外風險無處不在”。

案例一：企業(yè)家意外溺水身故

保險支付百萬賠款

年近四十的吳女士是一家紡織企業(yè)的老總，事業(yè)成功、家庭幸福。出于對自己和家人的負責，幾年前吳女士經朋友介紹，在友邦保險投保了20多萬的人壽保險和80多萬的意外傷害保險。

一次，吳女士和幾個要好的朋友一起到海濱某度假勝地旅游，沒想到在酒店的泳池內游泳時，吳女士不幸溺水身故，意外的發(fā)生令吳女士的家人和朋友悲痛欲絕。在接到吳女士家人的理賠申請后，友邦保險迅速進入了核賠程序，很快便將100多萬的理賠款送到了仍然沉浸在悲痛中的吳女士家人手中。

吳女士的家人說，雖然這100多萬的保險賠款并不能換回吳女士的生命，但這筆錢卻可以替吳女士繼續(xù)贍養(yǎng)年邁的雙親、照顧尚在讀書的女兒，既是對死者的一種慰藉，也是支撐生者繼續(xù)生活的勇氣。

案例二：

境外意外險需包含緊急救援

某大型中資公司員工史某在尼日爾工作期間突發(fā)高熱，在迅速被送往醫(yī)院后，當地醫(yī)院初步診斷史某為腔隙性腦梗塞，并要求將史某轉至高級別醫(yī)院治療。事實上，上述中資公司都為公司員工投保了人保境外團體工作人員意外險。由于保險責任尚不能確定，保險公司仍然協(xié)助上述中資公司通過救援公司將史某轉運至法國巴黎的美國醫(yī)療機構，后該機構確診史某患有腦型瘧疾，此時也確認本次出險屬于保險責任。

經該機構一個多月的治療，史某生命體征平穩(wěn)，在救援機構評估認為可以轉運后，救援機構將史某轉運回北京繼續(xù)治療，但史某一直未蘇醒，并于2013年12月初被評為一級傷殘。最終保險公司為此案支付緊急醫(yī)療運送服務費100多萬元人民幣，給付疾病全殘賠償金100萬元。

案例三：

保險可包全球醫(yī)療轉運

5月30日晚，劉先生在坦桑尼亞出差期間，不幸遭遇飛車搶劫，被歹徒拖拽并被車撞傷，造成左小腿骨折，右膝、右上肢及頭部嚴重軟組織損傷。由于劉先生此前投保了境外旅游保險，6月3日，劉先生的同事撥通了險企緊急救援中心的電話，希望險企能夠協(xié)助安排醫(yī)療轉運幫助劉先生回國治療。

經查實，劉先生在深圳工作，是團險客戶，享受寰宇卡服務。緊急救援中心立即調取了客戶在當地的醫(yī)療報告，了解傷者的醫(yī)療情況，并制定出對應的救援方案：安排護士全程陪同客戶乘坐商業(yè)航班商務艙回國，在機場安排了貼心的輪椅服務，并在始發(fā)地和目的地兩處安排了車輛接送，確保將傷者平安、迅速地運回到國內。

由于劉先生的護照在事故中一并丟失，為了盡快把傷員送回國內，救援中心還協(xié)助其親友加緊辦理了新的護照。6月9日，手續(xù)齊備，劉先生在專業(yè)護士的陪同下，由遙遠的非洲坦桑尼亞出發(fā)，平安回到廣州，并從廣州機場由專車送抵深圳的醫(yī)院進行治療。

提醒

猝死很難通過意外險進行賠付

盡管意外險可以保障因意外導致的身故，但是多數意外險都是將猝死列為責任范圍之外。保險專家指出，猝死絕大部分都是當事人自身疾病原因所造成的死亡，所以很難通過意外險進行賠付。

“一般來講，死亡有兩種，意外死亡和疾病死亡。猝死雖然屬于突發(fā)的、非本意的，資料顯示，七成以上猝死的原因不是外來的，更不是非疾病導致的，所以不符合意外險定義?！敝档米⒁獾氖?，盡管意外險不能賠，但是壽險是可以賠的?！氨ｋU專家建議，壽險是以身故或全殘為賠付的標的，普通壽險、年金保險和重疾保險都包括壽險的身故責任?！?/p>

保險專家還強調，一般來說，意外傷害主要指外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害，以上四要素對構成意外傷害缺一不可。

保險專家表示，保險保障在需要的時候，是很難立即擁有的。因此，市民應及早規(guī)劃，防患于未然，在平安時為自己和家人構筑一道防范意外風險的安全網。當災難來襲時，保險也許無法挽回逝者的生命、無法阻止傷害的發(fā)生，但它能增加傷者、生者前行的力量，幫助他們盡快恢復原有的生活。對任何家庭來說，意外險都是非常必要的。

TIPS

1.首先，建議消費者選擇大型保險公司的產品，理賠流程比較規(guī)范，降低理賠糾紛的風險。其次，建議注意保險合同中“責任免除”的內容，常規(guī)的意外險中往往不包括滑雪、潛水、蹦極、登山等項目，因此若旅行計劃中有類似高風險運動，應選擇能夠承保此類運動項目的險種，避免因不知情而導致不必要的糾紛。

2.按照保險法規(guī)定，為了防范道德風險，未成年人身故保額不得超過10萬元，為未成年人投保時不要盲目追求高保額。另外，很多保險產品中帶有保費豁免條款，也就是說家長（投保人）在發(fā)生意外后，可以免于交后續(xù)的保費，但是保障仍然有效。給兒童（被保險人）買這類保險可以變相受益于子女。

3.最好搭配意外醫(yī)療險。公眾對于意外險最大的誤解在于，將意外險及意外醫(yī)療險混淆，認為只要發(fā)生意外，保險公司應承擔起包括醫(yī)療在內的所有責任。保險專家表示：兩者的理賠責任是分離的，意外險保障是針對意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫(yī)療險則通常作為附加險種，對意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費用單獨給付。所以，在購買意外險時，可附加意外傷害住院醫(yī)療補貼，它與上述兩個保險不沖突。

4.多份意外險不沖突。同時購買數家公司的意外傷害保險，是互不沖突的。而意外傷害醫(yī)療保險則不同，一般最高限額是以本次花費為限或合同約定的限額。