近年來，分紅保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，北京地區(qū)壽險公司70%的保費(fèi)收入來源于分紅保險產(chǎn)品。為更好地保護(hù)人們的合法權(quán)益，北京保監(jiān)局近日提示廣大保險消費(fèi)者，購買分紅保險產(chǎn)品應(yīng)牢記“五個注意”。
1. 了解特性
通俗來說，分紅保險是指保險公司按照保險合同在向被保險人提供保障的同時，根據(jù)公司實(shí)際經(jīng)營情況向客戶分配一定比例的紅利。紅利的分配主要有現(xiàn)金紅利和增值紅利兩種方式。
具體來說，現(xiàn)金紅利一般以現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息以及購買交清保額等形式分配，增值紅利是在整個保險期限內(nèi)每年以增加保額的形式分配。人壽保險(包括死亡保險、生存保險和兩全保險)和年金保險都可以設(shè)計(jì)成分紅保險產(chǎn)品。目前，通過銀行渠道購買的分紅保險大部分為兩全保險。
2. 權(quán)衡購買力
分紅保險產(chǎn)品兼具投資和保障兩類功能，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行選擇。注重保障而又資金有限的消費(fèi)者，可以考慮購買定期壽險、意外險或重疾險等不具保費(fèi)返還和分紅功能的人身保險產(chǎn)品，以便用較少的保費(fèi)獲得更高的保障。購買分紅保險時，消費(fèi)者還要根據(jù)自身收支狀況和經(jīng)濟(jì)承受能力選擇繳費(fèi)方式(躉繳、期繳)。特別是期繳方式的保單跨度較長，有的可達(dá)幾十年，如果中途退保，可能帶來一定的損失。
3. 分紅存在不確定性
分紅保險產(chǎn)品的紅利分配是不確定的，也沒有固定的比率。分紅水平主要取決于保險公司的實(shí)際經(jīng)營成果，如果實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)，保險公司會將部分盈余分配給消費(fèi)者。還需注意的是，保險公司的投資收益率并不等同于分紅率，分紅率的高低除受到投資收益率影響外，還與實(shí)際費(fèi)用率、死亡率等因素密切相關(guān)。如果希望了解紅利分配的更多情況，請向保險公司咨詢。
4. 重視客服回訪
購買分紅保險后，保險公司會按照中國保監(jiān)會的要求對消費(fèi)者進(jìn)行回訪，核實(shí)銷售人員在銷售過程中是否如實(shí)介紹保險責(zé)任、猶豫期權(quán)利、退保損失等重要內(nèi)容，這是保護(hù)投保人利益的一道重要屏障。因此，在投保時一定要填寫準(zhǔn)確的聯(lián)系方式，以便順利接受回訪，保護(hù)自身權(quán)益。同時，在接到回訪電話或接受當(dāng)面回訪時，應(yīng)認(rèn)真回答，不要隨意敷衍或輕率作答。
