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文/王靜

所謂投連險(xiǎn)，其正式名字是“變額壽險(xiǎn)”。顧名思義，投連險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是身故保險(xiǎn)金和現(xiàn)金價(jià)值是可變的。投連險(xiǎn)是一種新形式的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。保障主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間意外身故，會(huì)獲取保險(xiǎn)公司支付的身故保障金，同時(shí)通過(guò)投連附加險(xiǎn)的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險(xiǎn)公司使用投保人支付的保費(fèi)進(jìn)行投資，獲得收益。在保險(xiǎn)產(chǎn)品中，投連險(xiǎn)向來(lái)是頗具爭(zhēng)議的險(xiǎn)種。該險(xiǎn)種究竟是保值增值的理財(cái)產(chǎn)品，還是更多的是具有保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品？保險(xiǎn)公司所要收取的費(fèi)用又有哪些？

明明白白的賬單

客戶交納的保費(fèi)并非完全用于投資，保單生效后，大部分產(chǎn)品通常會(huì)扣除以下費(fèi)用：

初始費(fèi)用

以一般投連險(xiǎn)產(chǎn)品為例，期交保費(fèi)扣除比例如下：基本保險(xiǎn)費(fèi)6000元（含）以內(nèi)，第一年到第五年分別扣除50%、25%、15%、10%、10%，額外保險(xiǎn)費(fèi)（6000元以上）第一年到第五年分別扣除5%。躉交或者追加保費(fèi)扣除比例為：2萬(wàn)（含）~10萬(wàn)元，10萬(wàn)（含）~50萬(wàn)元，50萬(wàn)（含）元以上分別扣除5%、4%、3%。

風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)

大部分投連險(xiǎn)兼具保障、理財(cái)功能，可以根據(jù)投保規(guī)則以及個(gè)人需求設(shè)計(jì)壽險(xiǎn)、重疾保障，因此將扣除相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，此項(xiàng)費(fèi)用是自然費(fèi)率，隨著年齡的增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)增加。

買賣差價(jià)

買入投資單位時(shí)，大部分產(chǎn)品必須支付買賣差價(jià)，買入價(jià)=賣出價(jià)×（1+買賣差價(jià)），買賣差價(jià)一般為1%或2%。

資產(chǎn)管理費(fèi)

由于保險(xiǎn)公司專業(yè)團(tuán)隊(duì)幫助客戶打理資產(chǎn)，所以將會(huì)根據(jù)賬戶價(jià)值收取資產(chǎn)管理費(fèi)，資產(chǎn)管理費(fèi)=投資賬戶價(jià)值×距上次評(píng)估日天數(shù)×相應(yīng)比例/365。，通常會(huì)設(shè)置一個(gè)年度最高比例，如不高于2%，有些產(chǎn)品的不同賬戶收取比例會(huì)存在差異。

賬戶轉(zhuǎn)移費(fèi)

有些產(chǎn)品會(huì)約定每年免費(fèi)轉(zhuǎn)移次數(shù)，超過(guò)次數(shù)將收取費(fèi)用，一般為20元/次，有些產(chǎn)品則不限次數(shù)可以免費(fèi)操作。

保單管理費(fèi)

大部分產(chǎn)品會(huì)根據(jù)交費(fèi)方式按月或按年收取保單管理費(fèi)。

部分領(lǐng)取、退保手續(xù)費(fèi)

以市場(chǎng)一般產(chǎn)品為例，每次申請(qǐng)領(lǐng)取金額不得低于1000元，投資賬戶價(jià)值不得低于1萬(wàn)元，第1年至第5年分別扣除5%、4%、3%、2%、1%。