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隨著上半年股市行情的持續(xù)走高，作為兼具投資和保障兩大功能的投連險又一次升溫，成為市場上的熱點。投資者在選擇投連險時，需注意以下幾個問題。

很多消費者選擇保險產(chǎn)品時往往帶著一種買“最合算”的心態(tài)，而忽略本人真正的需求。投連險本質(zhì)上是“基金”和“保險”兩種金融產(chǎn)品的組合。

“基金”的功能是通過提供若干投資賬戶的組合來實現(xiàn)的，這些投資賬戶的資產(chǎn)配置、投資策略完全不同。消費者一方面需要衡量自身的理財規(guī)劃和風(fēng)險承受能力，另一方面可以通過銷售人員提供的風(fēng)險偏好測試作為參考依據(jù)，進而選擇相匹配的投資賬戶。值得注意的是，不少投資賬戶的資產(chǎn)配置較為靈活，因此投保時需仔細閱讀各投資賬戶的介紹。

“保險”的保障功能通常涵蓋身故、重疾、醫(yī)療等，一般通過主險定期扣除風(fēng)險保險費，或者另外投保附加險得以實現(xiàn)。投保附加險一般來說比較靈活，可隨時終止，但可能費用稍高。各保險公司目前提供的保障種類和形式不盡相同，消費者可以根據(jù)自身需求選擇最合適的。

一個投連產(chǎn)品往往按照風(fēng)險偏好的高低提供數(shù)個投資賬戶，例如積極型、穩(wěn)健型、貨幣型等。如果你是短線高手或者擅長在波動的資本市場中把握機會，可以利用有些公司提供的免費賬戶轉(zhuǎn)換服務(wù)，甚至可以通過網(wǎng)絡(luò)操作，提高產(chǎn)品附加值。但也有少數(shù)公司會收取如1%左右的手續(xù)費，這顯然要高于目前股票操作的交易成本。所以，短線操作的消費者購買投連險時務(wù)必仔細詢問賬戶轉(zhuǎn)換的手續(xù)費。

投連險費用收取的高低確實是消費者購買與否的重要決定因素之一。殊不知，保險公司可能對這些費用是有權(quán)調(diào)整的。為了保護消費者、提高保險公司誠信度，保監(jiān)會從2007年開始要求保險公司保證費用收取的最高水平，即約定各項費用的上限，或者在條款中約定費用調(diào)整的方法。為避免未來部分費用“低開高走”產(chǎn)生不愉快或者糾紛，建議大家投保時務(wù)必仔細閱讀相應(yīng)條款。 （向日葵（300111）保險網(wǎng)供稿）