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資產(chǎn)傳承成了越來越多富人考慮的問題，如今，不少保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)可以發(fā)揮這樣的作用，從而讓富二代獲得長(zhǎng)期、穩(wěn)定的收入來源，避免揮霍。

文 本刊記者 張安立

隨著內(nèi)地經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，富裕人士逐漸增多，如何將自己辛苦攢下的家業(yè)順利傳承給下一代，是一個(gè)值得思考的問題。當(dāng)前，富二代多為80后、90后的年輕人，這批“幸運(yùn)兒”中的一些人對(duì)財(cái)富的意義不甚了解，往往過著不善節(jié)制或無節(jié)制的奢侈生活，這樣下去，資產(chǎn)很可能會(huì)消亡殆盡。

為了避免這一幕的發(fā)生，越來越多富人正在尋求一種值得信賴、可以控制、操作透明的金融工具，以幫助他們實(shí)現(xiàn)財(cái)富的傳承。

目前，中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)上有關(guān)身后信托的產(chǎn)品發(fā)展尚不成熟，富人不妨利用保險(xiǎn)達(dá)到相同或相近的目的。市場(chǎng)上已有的養(yǎng)老保險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等，只要稍稍改變一下投保思路，就能滿足需求。

終身年金險(xiǎn)（分紅型）

中德安聯(lián)保險(xiǎn)公司最新推出的安聯(lián)逸升傳承終身年金保險(xiǎn)（分紅型）可以說是一款專門為高端人士財(cái)富傳承打造的產(chǎn)品。

其最大的特點(diǎn)在于，投保人可指定受益人、受益份額和財(cái)富傳承金領(lǐng)取方式，特別提供了分期領(lǐng)取方式，幫助受益人合理安排支出，防止揮霍。同時(shí)，財(cái)富傳承金每年遞增基本保險(xiǎn)金額的3%，每年還可以額外享有紅利，抵御通脹，使傳承的財(cái)富不縮水。

繳費(fèi)方式有躉繳或期繳，3年、5年、10年、15年、20年期繳費(fèi)均可。

投保示例：

40周歲的安先生白手起家，一手創(chuàng)造了輝煌的事業(yè)?？紤]到財(cái)富傳承的問題，安先生選擇了安聯(lián)逸升傳承終身年金保險(xiǎn)（分紅型）B型。

安先生每年繳費(fèi)20萬元，繳費(fèi)10年，基本保險(xiǎn)金額約36萬元。他選擇了從60周歲起領(lǐng)年金直至終身（年金起領(lǐng)年齡有40周歲、45周歲、50周歲、55周歲、60周歲、65周歲及70周歲供選擇），財(cái)富傳承金由受益人分10年領(lǐng)取。

于是，從安先生60周歲起，每年可領(lǐng)取3.6萬元年金（10%的基本保額）；70、80、90、100周歲時(shí)，額外領(lǐng)取25萬元、29萬元、32萬元、36萬元生存保險(xiǎn)金（對(duì)應(yīng)70%、80%、90%及100%基本保險(xiǎn)金）。他還可以每年領(lǐng)取現(xiàn)金紅利（數(shù)額不定），至安先生100周歲時(shí)，以中等紅利預(yù)計(jì)，共可領(lǐng)取年金、生存金、紅利約614萬元。

假設(shè)安先生在100歲去世，受益人可分10年領(lǐng)取財(cái)富傳承金，每年約合人民幣31萬元。（選擇一次性領(lǐng)取、可獲得人民幣283萬元左右的保險(xiǎn)金。若分20年領(lǐng)取，每年可獲17萬元左右保險(xiǎn)金。）領(lǐng)取方式可由安先生在保單訂立時(shí)確定，根據(jù)自己的意愿，有效控制子女的繼承金額，防止任意揮霍。

投連險(xiǎn)躉繳型

具有年金轉(zhuǎn)換功能的投連險(xiǎn)也能有效起到財(cái)富傳承的作用。

匯豐人壽匯財(cái)寶投資連結(jié)保險(xiǎn)C款就有著這樣的功能。合同生效滿5年后，投保人可以以全部或部分個(gè)人賬戶價(jià)值為一次性繳清保費(fèi)購(gòu)買匯豐轉(zhuǎn)換年金保險(xiǎn)。并可自由選擇領(lǐng)取期間為10年、15年、20年或30年。這樣一來，子女可以在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)獲得穩(wěn)定的收入，以保證生活質(zhì)量。

躉繳型產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)在于，避免繳費(fèi)期間投保人因種種原因無法繳納保費(fèi)的麻煩，即便是不幸身故或收入中斷，保障及投資賬戶都不會(huì)受到影響。

若被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期內(nèi)不幸身故或全殘，身故保險(xiǎn)金受益人或被保險(xiǎn)人可以獲得100%個(gè)人賬戶價(jià)值，若不幸發(fā)生在首個(gè)保單年度，匯豐人壽還將提供等同于5%個(gè)人賬戶價(jià)值的額外保障。