?2月10日晚,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、發(fā)改委共同發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》,要求加強(qiáng)銀行服務(wù)收費(fèi)管理,杜絕銀行亂收費(fèi)現(xiàn)象。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,針對(duì)消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的問(wèn)題,有關(guān)部門加大市場(chǎng)監(jiān)管力度,是履行政職責(zé)的表現(xiàn)。有數(shù)據(jù)顯示,當(dāng)前銀行收費(fèi)項(xiàng)目多達(dá)3000種,短短7年時(shí)間增加了10倍,服務(wù)收費(fèi)成為銀行暴利收入的主要來(lái)源。針對(duì)這一不合理現(xiàn)象,有關(guān)部門出臺(tái)政策加以治理,這一行為值得肯定。

然而,從幾天來(lái)社會(huì)各界對(duì)“辦法”的反應(yīng)來(lái)看,對(duì)銀行監(jiān)管還有很大改進(jìn)空間。有法律界人士認(rèn)為,“辦法”提出的政府定價(jià)、指導(dǎo)價(jià)范圍太窄,給予銀行自由調(diào)節(jié)價(jià)格的空間過(guò)大,給銀行亂收費(fèi)以“可乘之機(jī)”；“辦法”對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)實(shí)行的是報(bào)備制,而報(bào)備制與審批制相比,監(jiān)管力度顯然過(guò)小；另有民眾反映,“辦法”給予消費(fèi)者在銀行收費(fèi)定價(jià)方面的話語(yǔ)權(quán)過(guò)小。

如此等等,不一而足。應(yīng)該說(shuō)這些意見(jiàn)是中肯的。那么為什么會(huì)出現(xiàn)這種狀況?有句老話說(shuō):“一切從實(shí)際出發(fā)”,在這里,一些政策制訂者恐怕偏離了中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)的實(shí)際情況。

當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè),有兩個(gè)事實(shí)不可忽視。首先,經(jīng)過(guò)多年金融改革,我國(guó)多種所有制銀行并存發(fā)展,呈現(xiàn)出一定競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài),但從總體上說(shuō),當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)依然處于相對(duì)壟斷狀態(tài),還沒(méi)有達(dá)到充分競(jìng)爭(zhēng)的局面。其次,當(dāng)前無(wú)論是在信息占有,還是在可調(diào)動(dòng)資源等方面,消費(fèi)者與銀行相比處于嚴(yán)重弱勢(shì)地位；更由于銀行業(yè)的特殊性,即客戶的錢掌握在銀行手中,銀行一旦決定收費(fèi),它可以直接從客戶賬戶上扣除,客戶在這里已不是“被動(dòng)執(zhí)行”的問(wèn)題,而是“被動(dòng)接受”的問(wèn)題,可謂是弱勢(shì)之弱勢(shì)。

基于第一個(gè)事實(shí),當(dāng)前大多數(shù)銀行不會(huì)主動(dòng)縮窄收費(fèi)范圍、降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),相反還會(huì)依靠壟斷地位,執(zhí)行“霸王條款”；同樣在這種壟斷情況下,定價(jià)報(bào)備制只能縱容亂收費(fèi),而只有審批制才能加以制止。對(duì)此,監(jiān)管部門應(yīng)該擴(kuò)大政府定價(jià)、指導(dǎo)價(jià)的范圍,收窄銀行的自由定價(jià)空間。同時(shí)要進(jìn)行相關(guān)立法,讓亂收費(fèi)者付出法律代價(jià),以法律之手嚴(yán)加限制。我們不應(yīng)忘記,監(jiān)管部門給予銀行這種壟斷企業(yè)過(guò)多自由空間,是有教訓(xùn)可循的。以上三部門在去年曾要求,從去年7月1日起,各大銀行要廢除34項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目,然而時(shí)至今日這些收費(fèi)項(xiàng)目不但未取消,還出現(xiàn)了許多新收費(fèi)項(xiàng)目,呈現(xiàn)出銀行收費(fèi)越減越多的怪現(xiàn)象。從根本上而言,治理收費(fèi)亂象,則必須進(jìn)一步打破銀行壟斷,靠市場(chǎng)化機(jī)制來(lái)化解痼疾。

基于第二個(gè)事實(shí),監(jiān)管部門應(yīng)該通過(guò)政策規(guī)定,加大消費(fèi)者對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)定價(jià)的話語(yǔ)權(quán)。在日前出臺(tái)的“辦法”中,只是對(duì)政府定價(jià)、政府指導(dǎo)價(jià)的制定,要求征求消費(fèi)者意見(jiàn),而對(duì)于銀行自由調(diào)節(jié)的部分,則沒(méi)有這方面規(guī)定。當(dāng)前之所以出現(xiàn)銀行收費(fèi)漫天要價(jià)的現(xiàn)象,與消費(fèi)者話語(yǔ)權(quán)缺失有密切關(guān)系,教訓(xùn)不能不吸取。

當(dāng)前公開(kāi)的“辦法”是征求意見(jiàn)稿,相關(guān)部門應(yīng)該聽(tīng)取各界意見(jiàn),立足于我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)實(shí),制訂讓民眾滿意的政策。